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买重疾险,要不要加身故责任?

2019-11-06
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【导读】 很多人在选购的时候,一方面觉得重疾险有了身故责任更“踏实”,一方面又觉得身故责任要多花钱,想不清楚到底值不值得。今天我们就来为大家梳理一下思路,帮助大家选择到合适自己的产品。

一、重疾险有哪些类型?

为了搞清楚重疾险的“身故责任”,首先我们要了解重疾险的类型有哪些。一般来说,重疾险可以分为三种:消费型、标准型和返还型。

① 消费型重疾险

这类产品通常只含疾病保障,而不含标准的身故保障,即只有罹患重疾时才会赔付保额。这类保险可以是定期产品,保至70岁、80岁,也可以是终身产品或者一年期产品。

② 标准型重疾险

这类产品既含疾病责任,也含身故责任,不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。标准型重疾险一般是终身保障,也就是说,它的赔付概率是100%,只不过是赔付早晚的问题。

③ 返还型重疾险

这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障,到一定年龄时没出险,还能返还保费或保额。但是,羊毛出在羊身上,这类产品的费率通常会比其他重疾险高很多很多;而所谓返还,只不过是保险公司拿你多交的那部分保费去做投资,数十年后用得来的收益把本金部分还给你而已。因此,一般情况下我们并不推荐大家首选这类产品。

那么,不同的重疾险类型,对于身故都是怎样赔偿的呢?

买重疾险,要不要加身故责任?

▍二、身故赔偿怎么赔?

① 标准型重疾险:赔保额

标准型重疾险的“标准”就在于,其身故赔付的是基本保额,是标准的“身故责任”,保障期内重疾或身故,都能得到确定的赔付。

不过要注意,身故赔保额有一个前提,即需要重疾没有赔付过。也就是说,身故与重疾只能2赔1。有一些产品是以“主险寿险+附加提前给付重疾险”的形式来设计的,这种产品同样是保额共用的,比如重疾保额50万、寿险保额51万,赔付重疾后,身故就只剩下1万元的保额。

② 消费型重疾险:赔现金价值/保费

消费形态的重疾险,为了压低成本、强调保障,通常不会包含完整的身故保障。有些产品完全不带身故责任,也有些产品身故赔付现金价值或已交保费。不管是现金价值还是保费,这个赔付的额度相对于重疾保额来说都是比较低的。

另外,在实际操作中,不带身故责任的消费型重疾险,如果被保险人不幸在保险期间内身故,一般来说事后也可以向保险公司申请退保,拿回现金价值,事实上也能达到“身故赔现金价值”的效果。

③ 身故赔保额、保费、现金价值较大者

部分产品会规定身故赔付保额、保费、现价中的较大者,一般带有这种设定的,是主险为分红险的重疾保障。由于带有分红,所以一定年份后现金价值有超过保额的可能性。

三、买重疾险,要不要带身故责任?

很多人纠结于重疾险是否要带身故责任,实际上,该如何选择,主要得看你的具体情况。

首先,不管你选择了哪种重疾险,我们都建议要搭配寿险来覆盖身故风险。这是因为,即便重疾险带有身故责任,也会有重疾、身故2赔1的客观限制存在,重疾赔付后身故责任也就消失了。但是对于重疾的风险和身故的风险,我们的需求并不是两者有其一即可,两者的保障我们都需要,所以,寿险的配置就非常有必要。

其次,买重疾险最关键在于保额,只有保额足够,才能实现风险保障的目标,一般来说,重疾保额要在50万以上。在保额相同的前提下,带完整身故责任的“标准型”重疾险,会比“消费型”重疾险贵上不少。这时,结合自己的预算水平,考虑寿险与重疾险的保费支出,就可以锁定适合你的产品类型了,有多少钱就办多少事,不要尝试逾越自己的经济能力购买不合适自己的产品。

☞ 预算充足,首选标准型重疾险

如果预算充足,可以优先选择保终身、带身故责任的标准型重疾险。即使未发生重疾身故,也能赔付保额,保障的确定性最强。

在现实状况中,不乏病人疾病发展过快、尚未达到重疾赔付标准时就身故的情形,如果所买的保险没有身故责任,此时是无法获得赔偿的;而完整的身故保障则避免了这种情况的发生。另外,标准型重疾险的现金价值会逐年增加,最终与保额相近,如果未发生重疾,在老年时也不妨选择退保取回现金价值用以养老。

这种“身故赔保额”的标准型重疾险,一般价格较高,如果对自己的理财增值能力较为自信,也可选择“消费型重疾险+理财”的方法,把这部分保费的差价用来投资理财,也能达到相似的效果。不过,这种方式对个人稳定投资获利的能力要求较高,需要结合自身实际情况进行选择。

☞ 预算有限,首选消费型重疾险

同等保额情况下,消费型产品的价格最低。所以,如果预算有限,可以优先选择消费型重疾险,重点考虑疾病保障,做足保额才是最首要的,不能为了“返本”而压缩保额。

对预算有限的家庭来说,规划家庭保障需要精打细算,我们建议选择用“消费型重疾+定期寿险”的组合来打造保障,身故的风险由寿险来覆盖,重疾险带身故责任的必要性则相对较弱,并不是首先要考虑的问题。

▍四、总结

不带身故责任的“消费型”重疾险,在同等保障下通常价格最低,适合预算有限的家庭;带有完整身故责任的“标准型”重疾险,重疾、身故必赔其一,保障最为周全,晚年也可退保换取养老金,但价格较高,适合预算充足的人士;返还型产品价格最高,理财收益也不理想,一般不推荐轻易选择。

所以,买重疾险要不要带上“身故责任”,归根结底还是要契合自己的家庭预算等实际情况,以保障为先,根据自身需求搭配其他险种,切不可一味追求“返本”,最终本末倒置、保障不足。

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